O que é CDB? Como funciona, rendimento e por que investir

Entre os investimentos de renda fixa, o CDB (Certificado de Depósito Bancário) é o mais conhecido. Ele está disponíveis na maioria dos bancos – e, por essa comodidade, acabam sendo uma das primeiras opções para quem quer migrar o dinheiro da poupança para uma modalidade de investimento mais rentável.

Mas se o que você busca é retorno, saiba que as corretoras também oferecem CDBs, e muitos com remuneração acima da encontrada em grandes e tradicionais instituições financeiras.

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um investimento de renda fixa de baixo risco. Em linhas gerais, podemos dizer que é uma forma de emprestar dinheiro ao banco, que utilizará deste capital para financiar outras atividades. Ao final de um período, o investidor recebe de volta o valor aplicado, acrescido de juros.

Como funciona o investimento em CDB?

O investimento em CDB é muito simples de operar, como qualqer negociação de renda fixa, e praticamente o processo é este:

1. Você escolhe uma corretora ou banco para realizar o investimento;
2. Após a abertura da conta, você precisa transferir uma quantia para aplicar e, em seguida, escolher o CDB que deseja investir, que podem ser pré-fixados, pós-fixados e híbridos atrelados ao IPCA, CDI, etc…;
3. Realizar a aplicação no título escolhido (Saiba que há uma tabela progressiva de imposto de renda atrelada ao seu investimento, e por muitas vezes a liquidez pode ser um ofensor ao investir).

Um ponto interessante é que os títulos são emitidos com diferentes datas de vencimento. Então, o investidor pode escolher por CDBs que podem ser vendidos a qualquer momento – conhecidos por sua liquidez diária – ou aqueles que precisam ficar por um tempo mais extenso na carteira.

Rendimento do CDB

Há uma infinidade de títulos disponíveis para investir no mercado financeiro, podendo ser encontrados em 3 tipos de CDB: prefixado, pós-fixado e os híbridos.

Tipos de CDB

• Prefixado: o rendimento dos seus investimentos é acordado no momento da aplicação.
• Pós-fixado: você descobre o rendimento exato do título apenas no final do período combinado. Isto acontece porque a rentabilidade deste ativo acompanha algum indicador da economia – nesse caso, a taxa do CDI.
• Híbrido: é a união da rentabilidade prefixada com pós-fixada. Para este título, normalmente o seu rendimento acompanha o índice IPCA, isto é, a inflação.

Valor mínimo para investir em CDB

O Certificado de Depósito Bancário é um investimento que abrange uma grande parcela de investidores.

Para começar a investir não é preciso ter grandes montantes de dinheiro. Você consegue enviar uma ordem de compra com menos de R$1000 reais, ou então realizar aportes mínimos de R$45 mil reais.

Entretanto, é preciso deixar claro que quanto maior o valor da entrada, melhor será a rentabilidade. Mas claro mesmo quem tem pouco dinheiro para investir consegue lucros significativos, e até melhores que da poupança.

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Vantagens e Desvantagens

Já relatamos aqui alguns possíveis ofensores ao investir em CBD, mas resumimos os principais pontos positivos e negativos dessa operação:.

Vantagens do CDB

• Este investimento é assegurado pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), dentro das regras da instituição, que normalmente chegam até R$ 250.000,00 investidos;
• Você encontra títulos com prazos de rendimentos curtos. Se você precisar do dinheiro antes da data de vencimento, é possível investir em CDB com liquidez diária e resgatar a qualquer momento;
• As aplicações em CDB podem ser utilizadas como margem de garantia para investir na Bolsa de Valores;
• É uma ótima opção para quem deseja diversificar a carteira, além de garantir rendimentos melhores que a poupança.

Desvantagens

• Imposto de Renda. A taxa varia entre 15 a 22,5% no momento de realizar o resgate, tornando a liquidez fator decisivo ao pensar em investir em CDB;
• A quantidade mínima para investir no CDB é superior ao de seus concorrentes em renda fixa, como o Tesouro Direto.

Tributação do CDB

Em relação à tributação, existe uma tabela regressiva para investimentos em CDBs. Ela beneficia quem mantém o investimento por mais tempo. Por isso, novamente, é importante se atentar ao prazo de vencimento da sua aplicação.

Prazos:

• Investimento até 180 dias: alíquota IR de 22.5%
• Investimento 181 dias a 365 dias: alíquota IR de 20%
• Investimento 366 dias a 720 dias: alíquota IR de 17.5%
• Acima de 720 dias: alíquota IR de 15%.

Adicionalmente, tenha em mente que o Imposto de Renda incide apenas sobre o rendimento, e não sobre o valor total do investimento.

Existem riscos ao investir no CDB?

O principal risco para quem investe em títulos do CDB é o risco de crédito. Isto é, o banco que emitiu o ativo quebre e o investidor não consegue receber o dinheiro de volta.

Apesar de existir este risco, o investidor também conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos. Este órgão é responsável por devolver o seu dinheiro em situações críticas e garante até R$250 mil por CPF e por instituição financeira, não ultrapassando R$1 milhão por investidor a cada 4 anos.

É importante salientar que mesmo o CDB sendo um investimento garantido pelo FGC, é de extrema importância que você pesquise sobre os títulos oferecidos pelo banco antes de investir.

Provavelmente, você pode não correr o risco de a instituição vir à falência, mas se tomar a decisão errada sobre o título escolhido, então podemos considerar esta ação como um risco.

Investir em CDB é uma ótima opção ao compor uma carteira de investimentos, já que existem estratégias atrelados a inflação e a SELIC que podem favorecer o seu rendimento.

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